“南阳模式”是国家助学贷款的发展方向
武汉工业学院 檀坤华

   据《中国青年报》消息，河南省南阳市团市委与农村信用联社，探寻出一种提供大学生助学贷款的新路子――“南阳模式”。
  “南阳模式”的基本特点与现行国家助学贷款的区别是：国家助学贷款的贷款人是大学生本人，而“南阳模式”是学生家长；国家助学贷款的发放对象审核权在高校，而“南阳模式”由地方团组织审核；国家助学贷款由学生就读地银行发放，而“南阳模式”由生源所在地农村信用社发放；国家助学贷款是实行“大学生信用担保”，而“南阳模式”是由学生家长的亲朋好友联名提供信用担保。2002年、2003年共有千余人享受团市委的贴息补助，3000余名大学生享受“南阳模式”带来的实惠。
   据了解，广州地区银行试图停办“大学生国家助学贷款”，其原因是部分大学毕业生拖延或拒绝归还贷款，使银行不良贷款额上升，故取此下策。与广州一样，在全国其他省市、国家助学贷款正处于一个进退两难的尴尬境地。笔者认为，“南阳模式”提出一个全新的思路，值得借鉴。
  笔者一直在高校工作，是早期办理国家助学贷款的参与者。一直认为国家助学贷款政策是正确的，有利于高等教育的健康发展，也有利于贫困家庭子女的求学与成才，但对贷款的运作方式一直存有疑虑，这些年的实践也说明了这一点。国家助学贷款带有很强的政治色彩，而银行的贷款是一种纯商业行为，二者间的矛盾如同计划经济体制与市场经济之间的矛盾一样，很难调和，如果强行实施，总有一天会导致矛盾的激化，商业银行是直接受害者，使原本不良贷款比例畸高的银行经营者背上沉重的包袱，不利于我国金融业的健康发展，这是政府不愿看到的结果。另一方面，20%左右的贫困大学生，就指望着贷款去完成学业，否则，他们就要失去接受高等教育的机会，也是政府不愿看到的局面。
   笔者认为，化解国家助学贷款难题的办法就是要改变目前的运作方式，借鉴“南阳模式”，将放贷银行由学校所在地银行变为生源所在地银行或者农村信用社，贷款人不是大学生本人而是学生家长，贷款风险就大大降低了，如同其他商业贷款一样，不存在特别的风险。
  理由有四：
  首先，学生家庭一般是有固定住所的（或者父母亲的工作单位），使银行较易找到还贷目标。不象少数大学毕业生，行踪不定，去向不明，是否就业不一定，其父母都不一定清楚学生在何方，银行到哪里去索贷。所以，一些银行工作人员私下里嘀咕：给大学生放贷，如同向大海里抛钱，能否收回来，心里根本没底。没底的事情谁还有积极性。
  其次，学生家庭是否贫困，只有生源所在地社区最清楚，是否属于放贷对象，由当地政府或社区去认定，而不是学校向地方索要证明材料，前者更加客观一些、真实一些。
  再次，贷款担保是比较容易操作的，住房抵押，父母亲单位、同事、亲戚、朋友都可以成为担保人，不象学生在学校举目无亲，总不能都找班主任老师担保吧！有了担保，银行心里也要踏实一些。
  最后，归还贷款本来就是学生和家长共同的责任。银行只要联络上家长，家长一般总能联系到子女，比银行自己去联系学生要方便得多，还贷的实力也会增强许多倍，当然贷款风险就大大降低。
  至于生源所在地银行如何操作，可以凭大学录取通知书及家庭社区的证明来决定贷款发放与否，其中一个重要环节是，贷款要直接打入录取学校提供的账户，而不是由学生或家长直接提取，确保贷款用在求学的用途上。银行可以凭学校的学费收据和银行放贷的证明到政府去兑现50%的利息补贴，同样体现了国家助学贷款的助学性质。